El govern espanyol limita els interessos dels préstecs al consum per evitar la "usura"

Madrid"En els últims dos anys hem observat una acceleració del crèdit al consum per part de les llars". La constatació que aquesta tipologia de préstec està en el seu "màxim històric", amb un creixement interanual per sobre del 10% –segons les xifres del novembre del 2025–, fins a assolir els 114.000 milions d'euros –una dada que suposa al voltant del 15% del total de crèdits de les llars–, ha dut el govern espanyol a plantejar una nova llei per "evitar situacions de sobreendeutament". El consell de ministres d'aquest dimecres, el primer de l'any, l'ha aprovat en primera volta. Encara haurà de passar-hi un segon cop abans de sotmetre's a l'escrutini del Congrés.

Com pretén l'executiu espanyol "protegir el consumidor" i posar fre a la "usura"? Segons ha exposat en roda de premsa el ministre d'Economia, Carlos Cuerpo, aquesta reforma "integral" posarà límits als interessos que es poden cobrar per a aquesta tipologia de préstec i establirà més control i requisits de transparència davant dels canvis "profunds" que ha fet aquest mercat amb l'aparició de nous actors i models de negoci per la digitalització. Pel que fa a la limitació dels costos d'un crèdit, l'avantprojecte de llei preveu un règim general per trams que el Banc d'Espanya actualitzarà trimestralment. Com més elevat sigui l'import, menys comissió es podrà cobrar.

Per a préstecs iguals o inferiors a 1.500 euros la limitació de l'interès serà del 15%. Entre 1.500 i 6.000 euros, del 10%. Quan siguin imports superiors a 6.000 euros amb un termini de venciment inferior a 8 anys serà del 8%, i del 6% quan el termini sigui superior. Fins a l'entrada en vigor del decret que fixi aquests trams, s'estableix un límit màxim transitori del 22%, aplicable a les noves operacions formalitzades després que entri en vigor la norma. El límit serà aplicable també a la liquidació de les operacions de targetes revolving existents.

Transformació dels microcrèdits

Una altra via de limitació s'enfoca específicament als crèdits d'alt cost. És a dir, els que tenen imports baixos amb terminis de devolució molt reduïts amb tipus elevats. Cuerpo ha explicat que ara per ara hi ha un buit normatiu per a un tipus de préstec que, per molt que suposa únicament un 0,5% de l'estoc total amb uns 500 milions d'euros, afecta "gairebé el 10% de les operacions totals", un milió, i és "particularment rellevant en llars de menor renda". "El microcrèdit mitjà d'alt cost és de 300 euros a 30 dies. El cost mitjà és de 103 euros", ha dit el ministre d'Economia. Amb la nova normativa el cost màxim es reduirà a més de la meitat i "serà de 40 euros". Amb una amortització anticipada, es reduirà a 20 euros.

La via per aconseguir aquesta reducció és fixant una comissió màxima d'obertura del 5% amb un límit del 4% d'interès mensual. A més, la nova llei elimina els microcrèdits amb terminis de venciment inferiors a tres mesos. També s'obligarà els prestadors d'alt cost a tenir una autorització del Banc d'Espanya i a millorar la informació que donin als consumidors. Quan facin publicitat, no podran destacar la facilitat d'obtenir un préstec per sobre del seu cost i tipologia. Amb tot, Cuerpo ha destacat que no hi ha un endeutament generalitzat de les llars espanyoles, sinó que la situació global és de "sanejament" financer amb "situacions puntuals".