Maximilian Tayenthal (N26): “Som un banc amb qui pots riure”

BarcelonaEl 2013 Maximilian Tayenthal i Valentin Stalf s’imaginaven a Berlín l’entitat financera feta start-up. Sis anys després aquest neobanc es diu N26, té més de dos milions d’usuaris arreu del món i promet captar els mil·lennialsamb comptes corrents gairebé instantanis i lliures de comissions ocultes. Entre els passadissos del congrés emprenedor 4YFN -on la mitjana d’edat sol ser força més baixa que a la resta de fires empresarials- les seves sigles ja no generen tants interrogants.

Què poden fer que no faci ja l’aplicació d’un banc tradicional?

Hi ha un parell de coses. Podem proporcionar una experiència d’usuari més bona. Cada vegada hi ha més clients que no volen anar a l’oficina, mentre que els bancs encara inverteixen massa en aquestes xarxes sense tenir un bon producte digital. A més, han estat cobrant comissions ocultes en el passat. Nosaltres això ho podem fer diferent.

Com?

Som una empresa tecnològica i això marca tot el que fem. Tenim menys costos estructurals i captem clients a un preu més barat que la banca tradicional. La majoria dels usuaris venen per si sols o perquè els hi ha recomanat un amic. Volem ser un banc amb qui puguis riure. Parlem al consumidor directament als ulls.

La resta del sector ja està fent el mateix i busca acostar-se als joves amb una cara més amable.

Òbviament les aplicacions de la majoria dels bancs ara són molt diferents que fa cinc anys. Però no es tracta del que veiem, sinó de com funciona. Nosaltres hem canviat el procés per obrir un compte perquè ho puguis fer en cinc minuts. Les entitats tradicionals no s’han posat les piles.

Com creu que han de ser els comptes bancaris en l’era digital?

Obrir un compte conjunt ha de ser tan fàcil com fer un grup a WhatsApp. Ara tens un client amb una targeta de crèdit i un compte, però podries fer-ne un amb la parella només per a les despeses del pis o amb els teus amics quan aneu de viatge. Tot això són coses que estem provant i que els altres bancs no fan.

¿Pot garantir que els diners estan tan segurs com en un altre banc?

Sí. Complim les mateixes normatives que els bancs tradicionals. No som més segurs que la resta, però com que som una empresa tecnològica també fem servir solucions intel·ligents per protegir els dipòsits dels nostres clients.

Com és la seva relació amb els reguladors arreu d’Europa?

En general podem dir que ha sigut bona. Sempre hem jugat d’acord amb les seves normes, i en molts aspectes ells també volen el que nosaltres volem. A ells tampoc els agrada que els bancs cobrin comissions injustes i volen protegir els consumidors.

¿Estan protegits pel Fons de Garantia de Dipòsits?

Sí. Estem regulats pel Banc Central Europeu, però el nostre regulador principal és el Bundesbank alemany. Estem presents en 24 mercats i això ho fa tot molt més complicat que per a altres entitats.

Hi ha un altre dubte: ¿el seu model pot arribar a donar beneficis?

No som al negoci per donar dividends als accionistes i ho invertim tot en l’expansió. No som rendibles i no ho serem durant anys, però si volguéssim ho podríem ser molt ràpidament. Tenim un bon equilibri de fonts d’ingressos: els comerços paguen una comissió amb l’ús de la targeta i tenim productes premium.

Han sorgit altres neobancs amb el seu model. Ara que es parla d’una nova onada de fusions a la banca, ¿creu que això també els afectarà?

Queden molts anys per a més desafiaments com el nostre. Volem construir una empresa amb més de 100 milions de clients. No ens preocupa tant que hi hagi altres actors fent el mateix, sinó com podem atreure cinc milions del Deutsche Bank o cinc més de HSBC.

També els podrien comprar ells.

El meu soci i jo vam decidir al principi que no volem que ens compri un gran banc per un parell de milions d’euros. Preferim ser una gran institució financera i tecnològica.

¿Entraran en altres productes com els crèdits o les hipoteques?

Soc un client molt actiu de N26 i no necessito una hipoteca per al meu estil de vida. En els pròxims anys farem intercanvi de divises o els productes d’inversió. Les hipoteques són difícils d’internacionalitzar i volem ser en molts llocs.